Понимание Whole Life страхования в Канаде: руководство по "участвующим" и "неучаствующим" полисам
Понимание Whole Life страхования в Канаде: руководство по участвующим и неучаствующим полисам
Whole life страхование является основой финансового планирования в Канаде, предлагая пожизненное покрытие и широкий спектр преимуществ. Независимо от того, рассматриваете ли вы его для планирования наследства, накопления капитала или обеспечения финансовой защиты близких, важно понимать различия между участвующими и неучаствующими полисами whole life страхования.
Что такое Whole Life страхование?Whole life страхование предоставляет постоянное покрытие с тремя основными гарантиями:
-
Пожизненная защита: покрытие действует на протяжении всей жизни, если оплачиваются взносы.
-
Фиксированные взносы: страховые премии остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса.
-
Гарантированная страховая выплата: заранее определённая сумма, выплачиваемая бенефициарам после смерти застрахованного.
Дополнительно, многие whole life полисы включают компонент накопительной стоимости. Часть ваших взносов направляется на формирование этой стоимости, которая растёт со временем на условиях отсрочки налогообложения. Эти средства можно использовать посредством займов или частичных изъятий, обеспечивая финансовую гибкость в будущем.
Участвующее Whole Life страхование
Обзор: Участвующие (или "par") полисы whole life позволяют страхователям участвовать в финансовых результатах страховой компании через ежегодные дивиденды. Эти дивиденды не гарантированы и зависят от реальных показателей страховщика, включая инвестиционную доходность, смертность и административные расходы.
Ключевые особенности:
-
Варианты использования дивидендов:
Снижение страховых взносов;
Накопление дивидендов с процентами;
Получение дивидендов наличными.
- Рост накопительной стоимости В участвующих полисах накопительная стоимость растёт быстрее за счёт дивидендов, увеличивая общую стоимость полиса.
-
Потенциал для более высокой доходности: Хотя дивиденды не гарантированы, они могут служить дополнительным источником средств или покрытия.
Особенности:
Более высокие взносы: Такие полисы обычно дороже, чем неучаствующие, из-за потенциала дивидендов и дополнительных выгод.Управление инвестициями: Управлением активами занимается страховая компания, а страхователи получают выгоду от её результатов без необходимости участвовать в процессе напрямую.
Пример стоимости:
30-летний мужчина может платить около $75 в месяц за покрытие в размере $100,000, тогда как 60-летний — около $263 в месяц за ту же сумму.
Неучаствующее Whole Life страхование
Обзор: Неучаствующие (или "non-par") полисы whole life не предусматривают выплату дивидендов. Они предоставляют фиксированную страховую выплату и гарантированный рост накопительной стоимости, но без возможности дополнительного дохода от дивидендов.
Ключевые особенности:
-
Гарантированное покрытие и взносы: Как и в участвующих полисах, вы получаете пожизненное покрытие с фиксированными страховыми взносами.
-
Накопление стоимости: Полис со временем накапливает стоимость, которую можно взять в долг или снять, обеспечивая финансовую гибкость.
-
Предсказуемые расходы: Отсутствие дивидендов делает структуру расходов простой и понятной, что облегчает финансовое планирование.
Особенности:
-
Отсутствие дивидендов: Полис не приносит дивиденды, что может привести к более медленному росту стоимости по сравнению с участвующими полисами.
-
Простота конструкции: Такие полисы менее сложные, но также и менее гибкие в плане потенциальной выгоды.
Пример стоимости:
30-летний мужчина может платить около $100 в месяц за покрытие в $100,000, а 60-летний — около $217 в месяц.
Почему стоит выбрать Whole Life страхование в Канаде?
Whole life страхование остаётся популярным выбором среди канадцев по нескольким причинам:
Долгосрочная финансовая защита: Пожизненное покрытие гарантирует выплату бенефициарам, независимо от того, когда наступит смерть застрахованного.Накопление капитала: Накопительная стоимость позволяет накапливать средства с отсрочкой налогообложения, доступные при жизни.
Планирование наследства: Гарантированная выплата может использоваться для покрытия налогов на наследство, сохраняя полную стоимость имущества для наследников.
Финансовая гибкость: Доступ к накопленной стоимости через займы или снятие средств предоставляет страхователям выбор в случае необходимости.
Статистические данные:
*Рост страховых взносов: В 2022 году канадцы заплатили $27 миллиардов страховых взносов, что на 21,6% больше по сравнению с $22,2 млрд в 2018 году.*Рост активов: Активы страхования жизни выросли с $4,800 млрд в 2018 до $5,500 млрд в 2022 году — рост на 14,6%.
*Рост среднего покрытия: Средний размер покрытия страхования жизни на одно канадское домохозяйство увеличился с $423,000 в 2018 году до $474,000 в 2022 году — рост на 12,1%.
Выбор между участвующим и неучаствующим полисом whole life зависит от ваших финансовых целей, уровня риска и стремления к получению дивидендов. Участвующие полисы предлагают потенциально более высокую доходность, но сопровождаются более высокими взносами и меньшей предсказуемостью. Неучаствующие полисы обеспечивают стабильные расходы и гарантированные выплаты, но не дают возможности дополнительного дохода.
Whole life страхование — важный инструмент долгосрочного финансового планирования, сочетающий защиту и возможность накопления капитала. Важно оценить свои финансовые цели и проконсультироваться с лицензированным страховым консультантом (например, со мной), чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
