RRSP и TFSA — в чём разница и что выбрать?
Если вы только начинаете разбираться в личных финансах в Канаде, то, скорее всего, уже слышали об этих двух вариантах накоплений — RRSP и TFSA. Оба помогают копить деньги, и у каждого есть свои плюсы. Давайте разберёмся, в чём разница и что может подойти именно вам.
Что такое TFSA (Tax-Free Savings Account)?
TFSA — это сберегательный счёт с налоговыми льготами. Всё, что вы зарабатываете на этом счёте — будь то проценты, дивиденды или прибыль от инвестиций — не облагается налогом. И, самое главное: вы можете снимать деньги в любой момент — без налогов и штрафов.
Кому подойдёт:
- Тем, кто копит на отпуск, покупку авто, первый взнос на дом
- Тем, кто хочет иметь гибкий доступ к деньгам
- Тем, кто хочет инвестировать на долгосрок — без налогов на прибыль
Плюсы TFSA:
- Нет налогов на доходы и снятие
- Можно снимать деньги в любое время
- Не влияет на выплаты от государства (OAS, GIS)
Минусы:
- Не уменьшает налогооблагаемый доход (в отличие от RRSP)
- Есть ежегодный лимит на взносы (например, $7,000 в 2025 году)
Что такое RRSP (Registered Retirement Savings Plan)?
RRSP — это пенсионный накопительный счёт, тоже с налоговыми льготами, но немного другими. Всё, что вы кладёте в RRSP, уменьшает ваш налогооблагаемый доход — и вы платите меньше налогов сейчас. Но налоги нужно будет заплатить позже, когда вы будете снимать деньги, например, на пенсии.
Кому подойдёт:
- Тем, кто хочет экономить на налогах сейчас
- Тем, кто копит именно на пенсию
- Тем, кто зарабатывает больше и хочет отложить налоги на потом
Плюсы RRSP:
- Снижает налоги в год взноса
- Доходы внутри счёта не облагаются налогом
- Можно использовать для покупки первого дома (есть специальные программы)
Минусы:
- Деньги облагаются налогом при снятии
- За раннее снятие — штраф и налоги (если это не по программе Home Buyers Plan или Lifelong Learning Plan)
- Влияет на выплаты от государства в будущем
Главное отличие:
| TFSA | RRSP | |
|---|---|---|
| Налог при взносе | Нет | Да — уменьшает налоги |
| Налог при снятии | Нет | Да — вы платите налог при выводе |
| Доступ к деньгам | В любое время, без налогов | Обычно — только на пенсии или с штрафами |
| Лимит на взнос | Один на всех: $7,000 в 2024 | Индивидуален — до 18% дохода за год |
| Назначение | Универсальный: кратко- и долгосрочно | Лучше подходит для пенсионных накоплений |
Что выбрать начинающему?
✅ Если вы молоды, у вас небольшой доход и вы хотите гибкость — начните с TFSA. Вы не только избежите налогов на прибыль, но и сможете использовать эти деньги, когда понадобится.
✅ Если у вас стабильная работа и высокий доход — рассмотрите RRSP, чтобы сэкономить на налогах сегодня и отложить деньги на пенсию.
Совет: Многие канадцы используют оба счёта, просто в разное время и для разных целей. Например, сначала копят в TFSA на отпуск или покупку авто, а потом начинают вкладывать в RRSP для пенсии.
Не знаете что выбрать — RRSP или TFSA? Не переживайте — вы не одиноки! Правильный выбор зависит от:
- вашего возраста и дохода,
- налоговой ситуации,
- целей (на отпуск, первый дом, пенсию и т.д.),
- и даже от того, собираетесь ли вы в будущем уезжать из Канады.
💬 Обратитесь ко мне — и я помогу вам разобраться, что именно подойдёт под вашу ситуацию.
Мы вместе посмотрим на цифры, цели и подберём стратегию, чтобы ваши деньги работали эффективно и безопасно.
📞 Напишите, позвоните или оставьте заявку — и сделаем первый шаг к вашим финансовым целям уже сегодня!
